財(cái)富如何進(jìn)行保值、分配、傳承是高凈值人士越來(lái)越重視的問(wèn)題，選擇哪些財(cái)富管理工具能夠?qū)①Y產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)多元化？現(xiàn)在市場(chǎng)上常見(jiàn)的財(cái)富管理工具有家族信托、遺囑、保險(xiǎn)，這三種財(cái)富管理工具在財(cái)富管理中都發(fā)揮了哪些作用呢？各自又有著哪些優(yōu)勢(shì)呢？我們一起來(lái)看看。

保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用

保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期、安全的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)保全工具，在實(shí)現(xiàn)客戶(hù)這些非投資性目標(biāo)上有著獨(dú)特而不可或缺的功用，在未來(lái)的財(cái)富管理工具組合中，保險(xiǎn)一定是標(biāo)配。

1.基礎(chǔ)保障
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和價(jià)值補(bǔ)償，通過(guò)合理的保險(xiǎn)配置，可以為投資者家庭成員提供健康、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、財(cái)產(chǎn)保全等多個(gè)方面的保障。

2.分散風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司即使破產(chǎn)，人壽保單也受?chē)?guó)家法律保護(hù)。金融市場(chǎng)的不確定性讓財(cái)富存在大幅度受損的風(fēng)險(xiǎn)。為避免財(cái)富的巨大損失和異常波動(dòng)，保險(xiǎn)是一種有效的財(cái)富管理工具。

3.財(cái)富保值
財(cái)富管理的首要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值，保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能能夠很好的實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債屬性決定保險(xiǎn)公司在投資理念上更傾向于長(zhǎng)期性投資和價(jià)值性投資，穩(wěn)健的收益水平成為財(cái)富管理的“壓艙石”。

4.財(cái)富傳承
隨著高凈值人群的財(cái)富積累，財(cái)富傳承已成為客戶(hù)財(cái)富管理的重要目標(biāo)。根據(jù)相關(guān)法律，人身保險(xiǎn)不屬于債務(wù)追償?shù)姆秶�，可以有效�?shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離。同時(shí)，保險(xiǎn)賠款可以免個(gè)人所得稅，人壽保險(xiǎn)所得的保險(xiǎn)金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額。可以說(shuō)，借助保險(xiǎn)這個(gè)工具，可以方便、快捷地將現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)順利分配給家庭成員，最大化地避免家族資產(chǎn)糾紛和流失，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的平穩(wěn)傳承。

保險(xiǎn)在財(cái)富管理市場(chǎng)中有獨(dú)到的作用和特殊行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，隨著居民財(cái)富積累和理財(cái)?shù)男枨笤鲩L(zhǎng)，保險(xiǎn)——正逐漸成為財(cái)富管理中的主力軍之一。

遺囑傳承家族財(cái)富

私人財(cái)富如何進(jìn)行傳承是高資產(chǎn)人士都已現(xiàn)實(shí)面臨的問(wèn)題，通過(guò)遺囑方式對(duì)財(cái)富進(jìn)行生前的安排是目前比較通行的做法。妥善的安排及遺囑管理的專(zhuān)業(yè)化可以盡量避免未來(lái)子孫的紛爭(zhēng)或?qū)⒓m紛的傷害程度降低，亦使遺產(chǎn)能夠有效地合理配置及順利傳承。

通過(guò)遺囑進(jìn)行財(cái)富傳承具有三大優(yōu)勢(shì)，一是設(shè)立遺囑的程序較為簡(jiǎn)便，二是設(shè)立遺囑的門(mén)檻較低，三是通過(guò)遺囑進(jìn)行財(cái)富傳承的成本較低。

遺囑傳承財(cái)富的缺點(diǎn)：
1.遺囑有效設(shè)立難。由于不符合遺囑的形式要件、處理非個(gè)人財(cái)產(chǎn)、非遺囑繼承人挑戰(zhàn)遺囑效力等原因，很多遺囑需要通過(guò)訴訟程序才能確定其效力。如果遺囑被認(rèn)定無(wú)效，則成為一頁(yè)廢紙，無(wú)法實(shí)現(xiàn)立遺囑人的意愿。
2. 遺囑有效執(zhí)行難。即使遺囑有效，通過(guò)遺囑繼承也會(huì)有很多手續(xù)上的問(wèn)題，比如說(shuō)房產(chǎn)拿著遺囑去做過(guò)戶(hù)登記是不可能的，必須把所有的利益相關(guān)人召集到位，如果所有人都同意，再去做個(gè)公證，然后才能去做過(guò)戶(hù)交易，如果有人不同意還要走訴訟的程序。需要做到人齊、心齊、資料齊，必然導(dǎo)致耗時(shí)、耗力、耗錢(qián)財(cái)。
3.遺囑多代傳承難。遺囑傳承有個(gè)痛點(diǎn)就是它只能實(shí)現(xiàn)一次性傳承，客戶(hù)百年之后只能傳給在世的人，如果客戶(hù)手里的資產(chǎn)龐大且子女眾多，其實(shí)并不清楚手里的哪一塊資產(chǎn)給到哪個(gè)人是合適的，想要做到世代傳承就更不可能了。同時(shí)，也對(duì)繼承人的財(cái)富管理能力提出了一定要求。

家族信托管理傳承家族財(cái)富

家族信托是一種以家族財(cái)富的管理、傳承和保護(hù)為目的的信托，其受益人一般為本家族的成員。家族信托的優(yōu)勢(shì)在于能夠做到切實(shí)符合委托人的意愿，其不但可以實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富的傳承，還能保障子女、父母的生活，是一種可以對(duì)家族財(cái)富進(jìn)行全方位有效管理的傳承工具。

家族信托的優(yōu)點(diǎn)包括：
（1）離岸信托“幾乎”可以安排處理全部的財(cái)產(chǎn)類(lèi)型，目前境內(nèi)家族信托可以裝入的財(cái)產(chǎn)類(lèi)型正在逐漸完善擴(kuò)充；
（2）受益人理論上可以包括本人在內(nèi)的任何個(gè)人跟機(jī)構(gòu)；
（3）財(cái)產(chǎn)可以利用資產(chǎn)配置與投資工具進(jìn)行穩(wěn)定的保值增值；
（4）可以設(shè)立機(jī)制與規(guī)則，有效避免后代揮霍；
（5）具備良好的資產(chǎn)隔離功能；
（6）具備良好的隱私保護(hù)。
與前兩種工具一樣，家族信托也有自身的局限性，包括：
（1）缺乏融資功能，家族信托信托資產(chǎn)一般不能融資貸款；
（2）費(fèi)用高、復(fù)雜程度高。

如今高凈值人士的資產(chǎn)越來(lái)越全球化，資產(chǎn)遍及多國(guó)，使用單一的財(cái)富管理工具勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)部分資產(chǎn)不能有效傳承或者無(wú)法傳承的情況，因此，要實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富有效傳承，未來(lái)的財(cái)富管理工具的配置一定是組合式，多元化的。