目前第三方支付平臺(tái)并沒(méi)有針對(duì)P2P平臺(tái)與其他商家進(jìn)行分類(lèi)，因此利用信用卡透過(guò)第三方支付端口劃撥的資金難辨是正常商家消費(fèi)還是用于P2P平臺(tái)充值，從技術(shù)層面上講，并不能遏制這種情況

　　充值端口被叫停的僅是直接通過(guò)銀行支付的渠道，且是幾家大型國(guó)有銀行，其他股份制銀行并沒(méi)有暫停。此外，目前多家平臺(tái)用信用卡支付是通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬，這一操作也并未被叫停

　　信用卡和P2P投資，[注冊(cè)薩摩亞公司]一個(gè)是傳統(tǒng)金融的產(chǎn)物，另一個(gè)則是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，原本看上去差異挺大的兩個(gè)事物近年來(lái)卻“結(jié)合”到了一起，衍生出一種新的投資模式—信用卡P2P。對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，“信用卡P2P”這個(gè)詞很陌生，不過(guò)對(duì)那些熱衷于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐顿Y者來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)已經(jīng)成為他們“借雞生蛋”的不二之選。

　　按照字面意思來(lái)理解，信用卡P2P就是使用信用卡可用的額度資金，利用信用卡還款時(shí)間的空檔期，將資金通過(guò)某種手段充值到P2P平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)P2P的投資理財(cái)，獲取收益。這種“空手套白狼”的行為，在業(yè)內(nèi)人士眼中無(wú)疑是投資者為自己埋下了一顆你不知道何時(shí)會(huì)爆炸的炸彈，其中蘊(yùn)含的諸多風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

　　實(shí)際上，信用卡持卡人用信用卡投資P2P平臺(tái)這一現(xiàn)象一直存在，且投資者損失慘重的案例也頻發(fā)。此前有媒體曝出深圳一些信用卡套現(xiàn)用戶(hù)投資P2P，遭遇平臺(tái)跑路，30萬(wàn)投資打水漂。

　　這一模式的操作原理是，信用卡一般有50天左右的免息期，使用信用卡通過(guò)第三方支付向P2P理財(cái)賬戶(hù)充值后，選擇期限低于50天的項(xiàng)目投資，項(xiàng)目借款期限到了之后不僅可以拿回本金還信用卡，還能獲取一部分利息，就這樣“賺到點(diǎn)收入”。

　　使用信用卡投資P2P，實(shí)質(zhì)說(shuō)就是投資者借銀行的錢(qián)投資。央行曾下發(fā)文件明確表示“利用信用卡套現(xiàn)是違法行為”。也就是說(shuō)，這種情況一旦被查出，投資者是要負(fù)相應(yīng)法律責(zé)任的。

　　正規(guī)的P2P平臺(tái)不僅對(duì)借款人有著嚴(yán)格的審核，對(duì)投資人信用卡套現(xiàn)之類(lèi)的行為也同樣有所控制。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，P2P行業(yè)正走向規(guī)范，行業(yè)的規(guī)范和健康對(duì)平臺(tái)和投資者都無(wú)疑是有利的；反過(guò)來(lái)，行業(yè)的健康發(fā)展需要平臺(tái)和投資者的共同呵護(hù)。

　　信用卡充值“禁而不止”

　　利用信用卡免息期透支，然后充值到P2P平臺(tái)投資短期的高息標(biāo)的，是不少人在玩的空手套白狼手法

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管央行明文禁止非法套現(xiàn)，亦于近期禁止使用信用卡在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上充值，但借道第三方支付利用信用卡套現(xiàn)投資理財(cái)?shù)男袨槿匀浑y以杜絕，而這正是信用卡壞賬增加的主因。

　　日前，有消息稱(chēng)，作為P2P平臺(tái)資金流入通道的第三方支付在春節(jié)前后收到央行的“一口禁令”，目前已經(jīng)暫停信用卡充值業(yè)務(wù)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，這一禁令的背后，一方面可以看出行業(yè)嫁接信用卡累積的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到一定程度；而另一方面則代表著隨著行業(yè)不斷發(fā)展，多方利益主體在這一模式中的盈利占比已經(jīng)發(fā)生變化，各方動(dòng)力不足，業(yè)務(wù)暫停也是未來(lái)趨勢(shì)。可是，記者就此向各方了解發(fā)現(xiàn)，目前部分國(guó)有大行確實(shí)禁止了直接對(duì)接P2P平臺(tái)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)相關(guān)通道進(jìn)行限制，因此借道擦邊的現(xiàn)象并沒(méi)有完全杜絕。比如，只要在搜索引擎中輸入“可以用信用卡充值的P2P平臺(tái)”，就能輕松找到網(wǎng)友的推薦。

　　專(zhuān)家分析稱(chēng)，目前第三方支付平臺(tái)并沒(méi)有針對(duì)P2P平臺(tái)與其他商家進(jìn)行分類(lèi)，因此利用信用卡透過(guò)第三方支付端口劃撥的資金難辨是正常商家消費(fèi)還是用于P2P平臺(tái)充值，從技術(shù)層面上講，并不能遏制這種情況。這是由于充值端口被叫停的僅是直接通過(guò)銀行支付的渠道，且是幾家大型國(guó)有銀行，其他股份制銀行并沒(méi)有暫停。此外，目前多家平臺(tái)用信用卡支付是通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬，這一操作也并未被叫停。

　　早在2012年初，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，要求支付機(jī)構(gòu)提醒客戶(hù)“不得利用信用卡透支為支付賬戶(hù)充值”。但是，有些投資者利用第三方平臺(tái)漏洞套取資金投資。此外，還有些平臺(tái)接入支持信用卡支付的第三方支付機(jī)構(gòu)，進(jìn)而持卡人直接用信用卡P2P平臺(tái)充值。

　　一位銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向記者明確指出，一旦使用信用卡投資的P2P平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，投資人將面臨巨大的信用卡償付風(fēng)險(xiǎn)，損失本金和利息，償還信用卡、法律風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，“套現(xiàn)、惡意透支等都屬違法”。該信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，時(shí)下確實(shí)有一些人利用信用卡的賬期，采取套現(xiàn)、惡意透支手段進(jìn)行投資，獲取高額收益。這名負(fù)責(zé)人稱(chēng)，信用卡的主要功能是消費(fèi)透支，還有銀行特約商戶(hù)的消費(fèi)優(yōu)惠、信用卡積分等。

　　然而，上述信用卡中心負(fù)責(zé)人還向記者透露，只要客戶(hù)沒(méi)有明顯違法犯罪行為，未損害銀行利益，銀行實(shí)則很少去追究。“信用卡違規(guī)問(wèn)題，其實(shí)銀行心知肚明，只是出于各種考慮而睜只眼閉只眼。”該人士略顯無(wú)奈地表示，前幾年為了搶占市場(chǎng)，銀行在信用卡大力推行之時(shí)，確曾有一些亂象，如今，各家銀行都已經(jīng)意識(shí)到問(wèn)題，并開(kāi)始加強(qiáng)管理。“不過(guò)，諸如利用信用卡賬期進(jìn)行投資獲利等情況，銀行不好掌控，而一些網(wǎng)點(diǎn)個(gè)別銀行工作人員出于某種原因幫助‘掩飾’，導(dǎo)致監(jiān)管難度提高。”

　　此外，接受采訪的多家銀行人士均表示，隨著監(jiān)管加強(qiáng)，一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)違法違規(guī)，銀行肯定會(huì)采取降低信用額度、封卡等措施以維護(hù)銀行利益，不會(huì)姑息。

　　三種信用卡P2P模式

　　網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)設(shè)置虛擬消費(fèi)交易，投資人用第三方支付賬戶(hù)選擇信用卡支付，由網(wǎng)貸平臺(tái)將錢(qián)轉(zhuǎn)入貸款人賬戶(hù)

　　用信用卡投資P2P是國(guó)家法律明令禁止的行為，但是這方面法律還不健全，存在一些監(jiān)管空白的灰色地帶，一些第三方支付公司和P2P平臺(tái)為了謀取利益會(huì)默認(rèn)投資人的這種行為。

　　一些投資人向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)賬戶(hù)充值時(shí)，選擇支持信用卡支付的第三方支付機(jī)構(gòu)或是利用第三方支付機(jī)構(gòu)的漏洞套取資金進(jìn)行P2P投資。如今比較常見(jiàn)的是申請(qǐng)POS機(jī)刷信用卡，先將信用卡額度充值到自己的第三方支付賬號(hào)中，然后再進(jìn)行P2P投資。

　　據(jù)記者了解，多數(shù)可以利用信用卡額度理財(cái)?shù)木W(wǎng)貸平臺(tái)都是借助第三方支付平臺(tái)或其他套現(xiàn)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)設(shè)置虛擬消費(fèi)交易，投資人用第三方支付賬戶(hù)選擇信用卡支付，再由網(wǎng)貸平臺(tái)將錢(qián)轉(zhuǎn)入貸款人賬戶(hù)。這種方式下，信用卡資金走的是消費(fèi)渠道，而非取現(xiàn)渠道，因此無(wú)需繳納手續(xù)費(fèi)。投資者便可利用50天左右的免息期，幾乎零成本獲得相對(duì)高額的投資收益。

　　例如，你有一張5萬(wàn)元額度的信用卡，在支持信用卡投資的P2P平臺(tái)上直接用于短期債權(quán)或者可轉(zhuǎn)讓債權(quán)的投資（流動(dòng)性高，可在短期內(nèi)及時(shí)變現(xiàn)），假設(shè)這家P2P平臺(tái)的收益為18%（行業(yè)平均收益），在信用卡大約50天的免息期到時(shí)，把5萬(wàn)元本金還進(jìn)信用卡，你共可獲得利息收益1250元，并且可以循環(huán)操作。

　　信用卡P2P和一般P2P最大的區(qū)別在于使用信用卡額度，最關(guān)鍵的一步是將信用卡資金轉(zhuǎn)到銀行賬戶(hù)上，然后用相關(guān)賬戶(hù)進(jìn)行P2P投資。在第三方支付機(jī)構(gòu)十分發(fā)達(dá)，POS機(jī)申請(qǐng)便捷的情況下，信用卡P2P越來(lái)越普遍，主要有三種模式。

　　第一種模式是直接在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)操作，[注冊(cè)盧森堡公司]向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)賬戶(hù)充值時(shí)，選擇支持信用卡支付的第三方支付機(jī)構(gòu)。比如浙江某P2P平臺(tái)充值，支持五六種第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡充值，除了一家不需要手續(xù)費(fèi)，其余幾家手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.025%-0.35%，主流的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在0.1%以下，遠(yuǎn)低于信用卡正常取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。

　　第二種模式是利用第三方支付機(jī)構(gòu)的漏洞套取資金進(jìn)行P2P。某基金手機(jī)網(wǎng)站過(guò)去一年多時(shí)間里都可以使用銀行信用卡向其賬戶(hù)充值，再提現(xiàn)到借記卡，進(jìn)行P2P投資，每次最多充值5000元，每天最多50000元，不少投資者采用這一通道信用卡套現(xiàn)。由于這種模式被越來(lái)越多的信用卡P2P投資者采用，該基金也注意到了其中的漏洞，因此3月1日起關(guān)閉了其手機(jī)網(wǎng)站，投資者只能另尋其他有類(lèi)似漏洞的第三方支付機(jī)構(gòu)。

　　第三種模式是申請(qǐng)POS機(jī)刷信用卡，將信用卡額度充值到自己的第三方支付賬號(hào)中，然后進(jìn)行P2P投資。據(jù)悉，POS機(jī)主流價(jià)格1000元左右，刷卡手續(xù)費(fèi)也有很大不同，一般用POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)為0.3%－2%，進(jìn)行信用卡P2P，一般采用費(fèi)率較低的POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一般為0.3%－0.6%。

　　其中，第一種模式是時(shí)下被使用最多的。這種投資，主流P2P平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)率在0.1%以下，遠(yuǎn)低于信用卡正常取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。

　　信用卡P2P風(fēng)險(xiǎn)巨大

　　當(dāng)P2P平臺(tái)因種種原因出現(xiàn)倒閉或提現(xiàn)困難，投資者也面臨借款者無(wú)法按時(shí)償還本金的風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，對(duì)于利用信用卡投資的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，則是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)

　　實(shí)際上，信用卡套現(xiàn)投資P2P本身就是想利用40到50天的免息期來(lái)一場(chǎng)空手套白狼，因此這樣的投資用戶(hù)多會(huì)選擇“秒標(biāo)”或“天標(biāo)”等短期標(biāo)。而據(jù)記者了解，一些規(guī)范的大平臺(tái)很少發(fā)放這種“秒標(biāo)”或“天標(biāo)”，反而是一些小平臺(tái)多發(fā)放這類(lèi)標(biāo)。

　　一家國(guó)內(nèi)較有知名度的網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，像一些國(guó)資背景或者經(jīng)營(yíng)時(shí)間比較久的，知名度比較大的品牌平臺(tái)，目前還沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，出問(wèn)題的大多是新出現(xiàn)的平臺(tái)。“小平臺(tái)的風(fēng)控能力、規(guī)范程度、專(zhuān)業(yè)操作能力等都有待考驗(yàn)，還有一些平臺(tái)涉嫌秒標(biāo)詐騙、自融等，都給投資人帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)”。

　　與購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品不同，P2P投資者需要承受來(lái)自P2P平臺(tái)和借款人的雙重風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)P2P平臺(tái)因種種原因出現(xiàn)倒閉或提現(xiàn)困難，投資者也面臨借款者無(wú)法按時(shí)償還本金的風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，對(duì)于利用信用卡投資的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，則是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)政法大學(xué)金融法教授劉少軍認(rèn)為，一旦使用信用卡投資的P2P平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，投資人將承擔(dān)巨大的信用卡償付風(fēng)險(xiǎn)。“如果一位投資者信用卡P2P的5萬(wàn)元投資不能及時(shí)收回本金，那么將面臨的信用卡利息支出，對(duì)應(yīng)的利率一般為18%左右，也就是說(shuō)一個(gè)月需要750元的利息支出，這比一般P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目13%的利率還高。更有甚者，連10%的最低還款額都不能支付的話(huà)，罰息將會(huì)更高。”劉少軍舉例道。

　　此外，投資者還將面臨信用卡額度調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)和不良信用記錄風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，銀行對(duì)于用戶(hù)使用信用卡連續(xù)大額套現(xiàn)或通過(guò)其他手段進(jìn)行投資的行為，一般會(huì)選擇適度降低信用卡額度的方式進(jìn)行處理。同時(shí)，用戶(hù)尤其需要注意的是：利用信用卡進(jìn)行P2P投資，不僅可能影響自己的信用卡額度，還有可能會(huì)帶來(lái)個(gè)人信用的不良記錄。一旦被銀行認(rèn)定為惡意信用卡套現(xiàn)投資，那么將影響到投資者未來(lái)的房貸、車(chē)貸等個(gè)貸業(yè)務(wù)，甚至是無(wú)法貸款，更嚴(yán)重的還可能觸犯法律。

　　值得注意的是，信用卡套現(xiàn)是違法行為，要面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)，定以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

　　銀行催收欠款出奇招

　　縱觀各大銀行，公開(kāi)“老賴(lài)”名單、禁止“老賴(lài)”高消費(fèi)、把“老賴(lài)”納入“黑名單”等，也都是頗具成效的摸索，只是要想“根除”這一問(wèn)題，談何容易

　　持卡人利用信用卡投資P2P，無(wú)法按時(shí)償還成為壞賬一筆，銀行對(duì)此也是萬(wàn)分頭痛，無(wú)奈之下在催收信用卡欠款時(shí)只好花樣百出。

　　正是由于信用卡逾期加劇，客戶(hù)“失聯(lián)”增多，浦發(fā)銀行信用卡中心不得不發(fā)布了一項(xiàng)名為“全民催收大會(huì)戰(zhàn)”活動(dòng)，向社會(huì)公眾征集嚴(yán)重逾期客戶(hù)的現(xiàn)有有效聯(lián)系方式。浦發(fā)銀行信用卡部在官方網(wǎng)站掛出了1349名嚴(yán)重逾期客戶(hù)的名單，其中上海客戶(hù)209名。

　　該征集令指出，在4月1日到6月30日期間，如果有人提供了有效的聯(lián)系方式，促使嚴(yán)重逾期客戶(hù)成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎(jiǎng)勵(lì)，包括以刷卡金形式發(fā)放逾期客戶(hù)實(shí)際償還金額的4%，最高不超過(guò)5000元等。

　　記者從浦發(fā)銀行信用卡中心了解到，這些被征集聯(lián)系方式的客戶(hù)均屬于信用卡長(zhǎng)期逾期，為了維護(hù)該行合法權(quán)益，同時(shí)避免這些客戶(hù)信用記錄進(jìn)一步惡化，從而特意舉辦這一“全民催收”的活動(dòng)。

　　“如果客戶(hù)發(fā)生信用卡逾期之后失聯(lián)了，銀行團(tuán)隊(duì)馬上就要上門(mén)催收。”該大行人士指出，失聯(lián)的原因有多種，看是否有惡意行為、還是違約后逃避。如果一旦核實(shí)是欺詐行為，銀行一般馬上將這些逾期計(jì)為不良。“我們現(xiàn)在是通過(guò)這些方式去追討，也是銀行的合法權(quán)益。希望通過(guò)我們這樣的活動(dòng)，能夠提醒持卡人來(lái)還款，維持他良好的信用記錄。”畢竟，對(duì)于信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，做到按時(shí)還款是非常重要的，隨著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善，個(gè)人信用將會(huì)影響到個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的諸多方面。

　　一位信用卡行業(yè)人士指出，一般而言，銀行會(huì)對(duì)信用卡逾期有一兩個(gè)月的寬限，在3個(gè)月之后才會(huì)正式計(jì)入逾期，在此前后銀行有專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)給逾期客戶(hù)打電話(huà)、發(fā)短信，提醒還款。如果電話(huà)拒接、不接也不還款，銀行才會(huì)通知辦卡時(shí)客戶(hù)填寫(xiě)的兩位指定聯(lián)系人，并上門(mén)催收。如果客戶(hù)還不還款，銀行則發(fā)律師函給當(dāng)初辦卡時(shí)客戶(hù)填寫(xiě)的地址。但大城市地址變更較快，這一方式很難奏效。

　　“銀行判斷信用卡逾期的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)在3個(gè)月，1到3個(gè)月期間不還款可能是臨時(shí)性的資金短缺，打一兩個(gè)電話(huà)就行；真正的不良以3個(gè)月不還款計(jì)。”前述信用卡行業(yè)人士說(shuō)，6個(gè)月不還款則被認(rèn)定為壞賬，一年不還款則符合財(cái)政部規(guī)定的核銷(xiāo)條件了。

　　此前央行給出的數(shù)據(jù)顯示，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈。截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸同比增逾四成。據(jù)2014年年報(bào)顯示，多家銀行信用卡不良率破2%。

　　想方設(shè)法催收信用卡欠款的并非只有浦發(fā)銀行一家，[注冊(cè)伯利茲公司]這幾乎是所有銀行都不得不面臨的難題。比如，工商銀行信用卡中心的工作人員就向記者坦言，追討信用卡壞賬是一項(xiàng)十足十的“苦差事”。不過(guò)，該工作人員也表示，由于牽涉到客戶(hù)隱私等原因，類(lèi)似于浦發(fā)銀行這樣的方法，工商銀行應(yīng)該不會(huì)效仿。其實(shí)，縱觀各大銀行，公開(kāi)“老賴(lài)”名單、禁止“老賴(lài)”高消費(fèi)、把“老賴(lài)”納入“黑名單”等，也都是頗具成效的摸索，只是要想“根除”這一問(wèn)題，談何容易。