隨著支付方式的升級(jí)，我們現(xiàn)在出門不帶現(xiàn)金也可以吃飯、打車、逛超市，流通中所需要的現(xiàn)金量越來(lái)越小，能不能以一種虛擬的數(shù)字貨幣來(lái)代替紙幣呢？這并非突發(fā)奇想，央行日前表示，對(duì)數(shù)字貨幣的研究已有階段性成果，爭(zhēng)取早日發(fā)行數(shù)字貨幣。如果數(shù)字貨幣成功發(fā)行，除了百姓生活支付更便利，對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)更有著提高經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)透明度等多重利好。那么，數(shù)字貨幣離我們還有多遠(yuǎn)？
數(shù)字貨幣在研制中
不久前，央行透露，已于2014年成立專門的研究團(tuán)隊(duì)，[注冊(cè)開(kāi)曼公司]對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務(wù)運(yùn)行框架、數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境等進(jìn)行了深入研究，目前取得階段性成果，并爭(zhēng)取早日發(fā)行數(shù)字貨幣。
數(shù)字貨幣是什么？可能很多人對(duì)此還較為陌生，數(shù)字貨幣目前尚無(wú)官方定義。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，央行所指的數(shù)字貨幣應(yīng)該是人民幣的電子化，當(dāng)前人們?nèi)粘Ｋ�用的銀行轉(zhuǎn)賬、余額寶等第三方支付行為均與數(shù)字貨幣有關(guān)。而廣義的數(shù)字貨幣又包括非官方發(fā)行的虛擬貨幣，例如此前走火的比特幣。
這里還要提到一個(gè)新名詞，叫“區(qū)塊鏈技術(shù)”，它是互聯(lián)網(wǎng)的一項(xiàng)新技術(shù)。數(shù)字貨幣以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐，其特點(diǎn)是“去中心”化，即拿掉一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)貨幣的集中控制發(fā)行權(quán)。財(cái)經(jīng)金融評(píng)論家余豐慧表示，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決在虛擬經(jīng)濟(jì)體系中的信任問(wèn)題。以比特幣為例，它不是依靠特定的貨幣機(jī)構(gòu)發(fā)行，而是由網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的交易量計(jì)算生成，且在投入流通后都是單一、留痕、可追蹤的。從哪里來(lái)、到哪里去，所有的資金都非常透明。
而人們更熟悉的數(shù)字貨幣的一種形式，應(yīng)該是已滲入到各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景的電子支付中的電子化人民幣。電子支付對(duì)我們生活的影響和顛覆無(wú)需贅述，刷卡支付、掃碼支付等已經(jīng)極大地縮小了紙幣使用的空間，可見(jiàn)技術(shù)的進(jìn)步已經(jīng)有逐漸倒逼紙幣退場(chǎng)的趨勢(shì)。
金融體系的新寵
各國(guó)對(duì)數(shù)字貨幣的態(tài)度都在發(fā)生變化。有消息稱，挪威最大的銀行DNB，日前呼吁政府應(yīng)該徹底停止使用現(xiàn)鈔。事實(shí)上，在挪威已經(jīng)有數(shù)家銀行關(guān)閉了部分支行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，DNB只有三家分行還有柜臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其他挪威銀行也正在逐步停止現(xiàn)金交易。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前每天只有6%的挪威人還在使用現(xiàn)金，其中大部分是老年人。
不僅是挪威，全球幾乎都在向數(shù)字貨幣時(shí)代邁進(jìn)。據(jù)黃金錢包首席研究員肖磊表示，由于以比特幣為代表的數(shù)字貨幣不斷沖擊世界金融體系，包括納斯達(dá)克股票交易所、高盛、摩登在內(nèi)的很多機(jī)構(gòu)開(kāi)始對(duì)此投入研究。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字貨幣運(yùn)用的區(qū)塊鏈技術(shù)可以給很多機(jī)構(gòu)帶來(lái)便利、降低成本，且有可以應(yīng)用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的案例。這給了更多國(guó)家和機(jī)構(gòu)動(dòng)力去投資區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)字貨幣。
在國(guó)內(nèi)，也有機(jī)構(gòu)對(duì)此表現(xiàn)出極大的興趣并投入研究。據(jù)了解，阿里金融宣布可能會(huì)提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的云服務(wù)平臺(tái)。
數(shù)字貨幣受到追捧和寵愛(ài)，也由于當(dāng)前全球市場(chǎng)中沒(méi)有真正的“世界貨幣”。據(jù)了解，雖然當(dāng)前美元是國(guó)際使用最廣泛的貨幣，但并不是每個(gè)國(guó)家都欣然接受美元作為世界貨幣。肖磊表示，世界貨幣應(yīng)該是像黃金一樣，具有“去國(guó)別化”的特點(diǎn)。數(shù)字貨幣甚至可以視同于金本位時(shí)代的黃金，未來(lái)有望成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“一般等價(jià)物”。
應(yīng)用空間廣闊
不難看出，數(shù)字貨幣被寄予了厚望。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字貨幣一旦問(wèn)世，將會(huì)被應(yīng)用到多個(gè)領(lǐng)域。
從國(guó)家角度來(lái)看，數(shù)字貨幣的“留痕”和“可追蹤性”能夠提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利度和透明度。余豐慧表示，洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為有望減少。同時(shí)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，將建立全國(guó)甚至全世界統(tǒng)一賬本，讓每一筆錢都可以追溯，每一次交易行為都可以追溯，逃漏稅、洗錢行為會(huì)在監(jiān)管范圍內(nèi)，甚至有可能實(shí)現(xiàn)在刷卡機(jī)上自動(dòng)扣稅。
對(duì)于央行來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣可以降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，并且能解決央行集中控制貨幣發(fā)行權(quán)導(dǎo)致的貨幣超發(fā)以及進(jìn)而發(fā)生的通貨膨脹。中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇表示，數(shù)字貨幣可以根據(jù)大眾在交易過(guò)程中產(chǎn)生的實(shí)體經(jīng)濟(jì)交易需求，派生出一定的交易量。“這種形式的數(shù)字貨幣可能是由區(qū)塊鏈系統(tǒng)自動(dòng)生成，根據(jù)交易量來(lái)發(fā)行，能避免超發(fā)造成的通貨膨脹。”
此外，數(shù)字貨幣有助于建設(shè)全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施。例如，數(shù)字貨幣將使所有人的信用積累和檔案可追溯、可獲取，這對(duì)于促進(jìn)信用體系建設(shè)意義重大。余豐慧表示，數(shù)字貨幣推廣后，從社會(huì)信用積累的角度，企業(yè)和消費(fèi)者都會(huì)傾向于使用數(shù)字貨幣、刷卡消費(fèi)，因?yàn)殡娮咏灰子袛?shù)據(jù)痕跡，可以據(jù)此積累企業(yè)和個(gè)人的信用，這會(huì)成為獲得銀行等金融服務(wù)的依據(jù)。
造假難 支付易
除了有助于國(guó)家監(jiān)管和完善金融體系，數(shù)字貨幣與百姓生活更是息息相關(guān)。不僅是人們已感受到的支付便捷，還體現(xiàn)在多個(gè)方面。
首先市場(chǎng)上很難再有假幣。白澄宇介紹，區(qū)塊鏈的特點(diǎn)之一就是透明，數(shù)字貨幣的發(fā)行都需要經(jīng)過(guò)認(rèn)證，很難造假。
與假幣一樣被人們痛恨的，應(yīng)該還有地方掠奪百姓和企業(yè)財(cái)富的問(wèn)題，數(shù)字貨幣將從根本上予以解決。白澄宇表示，比如此前國(guó)家給地方下放扶貧資金，有的政府有“跑冒滴漏”現(xiàn)象，導(dǎo)致有扶貧對(duì)象拿不到資金。“最開(kāi)始是現(xiàn)金發(fā)放，后來(lái)改為銀行劃賬，但又出現(xiàn)有些偏遠(yuǎn)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)不多的問(wèn)題，人們還要走很遠(yuǎn)的路程才能取到錢。如果有了數(shù)字貨幣，消費(fèi)和支付都不需要取現(xiàn)操作，監(jiān)控資金流也會(huì)變得更容易。”
不僅如此，使用數(shù)字貨幣將降低金融交易成本。白澄宇表示，此前銀行跨行間的結(jié)算都要收取手續(xù)費(fèi)，因?yàn)榻Y(jié)算中心要求各個(gè)銀行要存有一部分資金，做頭寸的平衡，這部分資金占用了銀行的款項(xiàng)，產(chǎn)生的成本銀行會(huì)攤到百姓頭上，即對(duì)跨行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)。區(qū)塊鏈技術(shù)下的“去中心”支付清算系統(tǒng)，將方便銀行間的結(jié)算，進(jìn)一步減少百姓支付的交易成本。
“去中心”的下一步還有“去中介”，這將會(huì)簡(jiǎn)化目前很多金融業(yè)務(wù)的程序，例如外匯兌換。白澄宇介紹，此前外匯清算必須要通過(guò)銀行等清算機(jī)構(gòu)，增加了換匯成本和時(shí)間間隔，現(xiàn)在國(guó)際上已嘗試?yán)�用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)一種新的國(guó)際貨幣兌換系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)貨幣“去中心”的兌換，未來(lái)也可以“去中介”。
推行的阻力
盡管很多國(guó)家和機(jī)構(gòu)都在積極研發(fā)數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)，人們對(duì)其也充滿期待，但即使數(shù)字貨幣真正被發(fā)行出來(lái)，依然會(huì)面臨一些推行的阻力。
從技術(shù)上來(lái)看，因?yàn)閰^(qū)塊鏈屬于一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，[開(kāi)曼注冊(cè)公司]所以“黑客”風(fēng)險(xiǎn)被考慮在內(nèi)。不過(guò)，更大的問(wèn)題在于控制權(quán)。多位業(yè)內(nèi)人士表示，比特幣與央行欲推出的數(shù)字貨幣存在本質(zhì)區(qū)別，比特幣不是特定貨幣機(jī)構(gòu)發(fā)行，并且相關(guān)金融監(jiān)管并未跟進(jìn)，因此存在較大資金風(fēng)險(xiǎn)，但是央行此次考慮推出的數(shù)字貨幣屬于官方貨幣，由央行保護(hù)。也正因比特幣不是由央行統(tǒng)一發(fā)行，所以沒(méi)有得到很多國(guó)家的承認(rèn)，央行看重?cái)?shù)字貨幣是不是受控制。
此外，上述提到挪威即使作為數(shù)字貨幣推廣較為領(lǐng)先的國(guó)家，其依然有6%的老年人群難以脫離紙幣，這無(wú)疑是各國(guó)都無(wú)法忽視的問(wèn)題。肖磊表示，數(shù)字貨幣首先會(huì)面向年輕人群，在部分領(lǐng)域?qū)嵤┩茝V，并不會(huì)一下將現(xiàn)金流中的錢全部變成數(shù)字貨幣，這需要考慮數(shù)字貨幣與紙幣之間的協(xié)調(diào)以及人們的使用意愿。
從紙幣到數(shù)字貨幣必然有個(gè)適應(yīng)過(guò)程，其變革的路也會(huì)很漫長(zhǎng)，但可以看出，數(shù)字貨幣必然會(huì)形成一種發(fā)展趨勢(shì)。白澄宇表示，技術(shù)的創(chuàng)新會(huì)克服現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的問(wèn)題，就像現(xiàn)在去銀行辦業(yè)務(wù)，如果不涉及現(xiàn)金，大堂經(jīng)理會(huì)推薦客戶到ATM等自助設(shè)備，這就是過(guò)去一段時(shí)間技術(shù)革新替代人工的很好證明。現(xiàn)在手機(jī)應(yīng)用也做到非常簡(jiǎn)單，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)技術(shù)還會(huì)不斷更新，使用電子渠道和數(shù)字貨幣等新時(shí)代下的產(chǎn)物將會(huì)成為一種趨勢(shì)。