中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)10日發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2019)》，提出2018年以來(lái)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)總體穩(wěn)健，發(fā)展態(tài)勢(shì)向好，商業(yè)銀行圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主線，不斷加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的創(chuàng)新能力，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理，夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。

但是，在當(dāng)前金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化、金融監(jiān)管協(xié)同推進(jìn)的背景下，接下來(lái)銀行業(yè)發(fā)展將面臨哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？其發(fā)展趨勢(shì)又將呈現(xiàn)哪些特征？中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)7月10日在北京發(fā)布的《2019年度中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，有6大趨勢(shì)值得關(guān)注。

具體來(lái)看，一是銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速有望筑底企穩(wěn)，信貸投向?qū)⒁廊黄�好低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域；二是存款增長(zhǎng)壓力將得到緩解，但流動(dòng)性管理難度猶存；三是在監(jiān)管政策的引領(lǐng)下，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的融資環(huán)境將繼續(xù)得到改善，信貸力度將保持增長(zhǎng)；四是凈息差或?qū)⒁?jiàn)頂回落，凈手續(xù)費(fèi)收入有望進(jìn)一步改善；五是資產(chǎn)質(zhì)量后續(xù)可能承壓，不同機(jī)構(gòu)將繼續(xù)分化；六是在多重因素的疊加下，銀行業(yè)盈利增速將穩(wěn)中趨緩。

“在銀行加大表內(nèi)信貸投放力度、表外業(yè)務(wù)監(jiān)管要求適當(dāng)放寬的背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速有望筑底企穩(wěn)，保持在7%至8%的穩(wěn)定水平。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說(shuō)，從信貸投向的偏好看，銀行業(yè)將重點(diǎn)關(guān)注3個(gè)領(lǐng)域，一是信用卡、住房按揭貸款領(lǐng)域；二是在基建投資托底實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行將針對(duì)PPP融資項(xiàng)目配置更多的信貸資源；三是國(guó)家重點(diǎn)支持的領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，如普惠金融、綠色金融等。

除了資產(chǎn)端，銀行業(yè)的負(fù)債端也將出現(xiàn)新變化。《報(bào)告》認(rèn)為，今年商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)壓力將出現(xiàn)邊際緩解，但核心存款增長(zhǎng)壓力猶存，流動(dòng)性管理約束仍在。

究其原因，主要是受內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境多變影響，企業(yè)部門(mén)現(xiàn)金流壓力難以得到顯著改善，從而對(duì)核心存款的增長(zhǎng)造成壓力。因此，《報(bào)告》預(yù)計(jì)，商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)仍將依靠結(jié)構(gòu)性存款拉動(dòng)，主動(dòng)負(fù)債占比可能繼續(xù)提升。

此外，針對(duì)業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的“凈手續(xù)費(fèi)”變化，《報(bào)告》指出，隨著多家商業(yè)銀行的理財(cái)子公司陸續(xù)落地，預(yù)計(jì)凈手續(xù)費(fèi)收入將出現(xiàn)積極變化。“一方面，2018年商業(yè)銀行凈手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)的主要貢獻(xiàn)來(lái)自信用卡業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)多數(shù)銀行接下來(lái)仍將繼續(xù)在該業(yè)務(wù)上發(fā)力；另一方面，隨著理財(cái)子公司陸續(xù)開(kāi)業(yè)，預(yù)計(jì)理財(cái)業(yè)務(wù)收入將在2018年大幅下降的低基數(shù)前提下，今年出現(xiàn)明顯修復(fù)。”連平說(shuō)。

針對(duì)社會(huì)各界普遍關(guān)注的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，接下來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)又將如何？《報(bào)告》認(rèn)為，資產(chǎn)質(zhì)量后續(xù)可能仍將承壓，不同機(jī)構(gòu)將繼續(xù)分化。

具體來(lái)看，2018年以來(lái)，在監(jiān)管鼓勵(lì)加強(qiáng)不良貸款確認(rèn)的影響下，不良貸款生成率有所抬升，尤其是城商行和農(nóng)商行的不良貸款加速暴露，但不良貸款生成率目前仍總體處于可控區(qū)間，且隨著部分銀行將逾期90天以上的貸款基本納入不良貸款，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的“隱性包袱”也已大為減輕。

但值得注意的是，銀行不良資產(chǎn)認(rèn)定將迎來(lái)更嚴(yán)格的“標(biāo)尺”。今年4月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，拓寬了風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的金融資產(chǎn)范圍，將風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)對(duì)象由信貸資產(chǎn)拓寬至所有承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的表內(nèi)外資產(chǎn)，且要求逾期90天以上債權(quán)即使抵押擔(dān)保充足也歸為不良貸款。

因此，接下來(lái)，在不良貸款存量壓力邊際緩解的情況下，面對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定因素仍存、高質(zhì)量發(fā)展要求、更嚴(yán)格的資產(chǎn)分類(lèi)新規(guī)等影響，銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力仍將不減，整體資產(chǎn)質(zhì)量后續(xù)可能承壓。

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